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Avant de contracter un prêt, les banques exigent que vous souscriviez à une assurance emprunteur. C'est une garantie de la solvabilité de votre prêt, quels que soient les aléas. Le montant de l'assurance représente parfois le tiers du coût global du crédit. Il est donc primordial que vous calculiez le taux de l'assurance afin de bien ajuster vos revenus mensuels. Découvrez ici les bases pour bien effectuer ce calcul.
Identifiez tous les paramètres qui influencent le coût de l'assurance
Plusieurs facteurs peuvent influencer le coût de l'assurance emprunteur, mais il existe un facteur que vous ne devez absolument pas négliger. Il s'agit du type de contrat. Il détermine le mode de calcul du montant de l'assurance. Pour les contrats de groupe (l'organisme qui est votre assureur est rattaché à la banque) le taux de l'assurance est directement appliqué sur le capital emprunté. Par contre, lorsqu'il s'agit d'un assureur externe, ce taux s'applique sur le capital restant dû.
Le montant du crédit est également important, car le coût de l'assurance représentera un pourcentage de ce montant. Aussi, nous avons les garanties. Plus elles augmentent plus le coût de l'assurance grimpe.
De plus, il y a le taux d'assurance. Plusieurs facteurs sont pris en compte par l'assurance pour l'estimation du taux d'assurance. Il s'agit de :
- âge,
- emploi risques,
- état de santé,
- pratique d'un sport à risque, etc.
Pour un homme sexagénaire par exemple, le taux de l'assurance fait le triple voire le quadruple de celui d'un homme de la trentaine.
Faites le calcul sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû
Comme précisé plus haut, c'est selon le type de contrat que le mode de calcul sera choisi.
Calcul avec le capital emprunté
Dans le cadre des contrats de groupe, la tarification reste inchangée, car le pourcentage reste le même jusqu'à la fin de l'emprunt. Pour faire le calcul, il suffit de multiplier le montant total de prêt par le taux de l'assurance et de diviser le résultat par 12. Lorsque vous souhaitez connaître le coût total de l'assurance de prêt, multipliez le résultat final par 12 puis par le nombre d'années que durera l'emprunt. Pour cette option, le calcul est identique auprès de toutes les institutions.
Voici une illustration pour une meilleure compréhension.
Pour un prêt de 200 000 € à rembourser sur 20 ans avec un taux d'assurance de 0,32 %. Les mensualités de l'assurance emprunteur équivalent à (200 000 x 0,32 %) / 12. On obtient une mensualité de 53,30 €. Pour avoir le coût total de l'assurance emprunteur, il faut multiplier 53,30 x 12 x 20 ce qui donne 12 729 €.
Calcul avec le capital restant dû
Dans ce cas, le calcul prend en compte plusieurs variables. Après chaque année, le montant du capital dû change, l'emprunteur prend de l'âge, il se rapproche plus de la retraite, les risques de maladie sont plus élevés. Le taux est donc très variable. De plus, le calcul varie selon les organismes.
De manière générale, les premières mensualités sont les plus élevées. Et puisque l'âge augmente au fil des ans, les mensualités augmentent également jusqu'à ce qu'une grande partie du prêt soit remboursée. Lorsque la grande majorité de l'emprunt est soldée, les mensualités baissent considérablement.
À défaut d'utiliser les méthodes précitées, utilisez un simulateur pour calculer le taux de votre assurance emprunteur. C'est rapide et les risques d'erreurs sont minimes.
